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2021년 04월 11일 Sunday
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[금융 톡톡] 사라지는 알짜카드…신상으로 갈아탈까 고민일때

[아시아타임즈=신도 기자] '혜자카드', '알짜카드'를 찾기 어려운 때 단종된 카드 상품을 소지한 고객들의 고민이 늘고 있다. 단종된 상품을 신상으로 갈아타자니 대체 상품은 뭔가 아쉽고, 카드 혜택을 다시 받기 위해 실적을 채워야 하는 것도 애매하다. 카드사도 단종된 상품을 고객이 계속 소지하고 있으면 그에 따른 마케팅 비용을 지출해야 하는 상황이라 신상으로 갈아탈 것을 종용하고 있다. 19일 네이버의 한 온라인 카페에서는 '단종된 카드를 신상품으로 바꿀지 고민하고 있다'는 내용의 게시글이 올라왔다. 스스로를 30대 여성으로 소개한 게시자는 현재 단종된 카드 상품의 유효기간이 남아있어 단종된 상품을 사용 중인데, 신상품으로 바꾸지 않겠느냐는 카드사의 연락을 여러 번 받았다고 언급했다. 그는 게시글에서 "유효기간이 끝나면 해당 상품을 사용할 수 없게 되지만 카드의 혜택이 아까워 포기하질 못하겠다"며 "비슷한 상품을 찾아보려 해도 혜택이 마음에 들지 않아 고민이 크다"고 언급했다. 해당 게시글에 적지 않은 회원들이 공감을 표시했다. 신상 카드로 갈아타고는 싶지만 혜택 때문에 갈아타지 못하는 부분에서 공감대가 형성된 것이다. 카드사도 단종 상품을 사용하는 고객에 대한 고민을 갖고 있다. 수익성 대 비용 측면에서 적자인 상품을 계속 사용하면 그만큼 카드사에도 부담으로 돌아오는 탓이다. 카드사들의 할인, 포인트를 포함한 서비스는 카드사들이 타 회사와의 제휴로 제공되는 것으로 해당 서비스가 없어질 때까지 마케팅 비용을 지불해야 한다. 수익성 대 비용 측면에서 적자인 상품을 계속 사용하면 그만큼 카드사에도 부담으로 돌아오는 원인이다. 카드사들의 할인, 포인트를 포함한 서비스는 카드사들이 타 회사와의 제휴로 제공되는 것으로 해당 서비스가 없어질 때까지 마케팅 비용을 지불해야 한다. 단종 상품이 고객에게 제공하는 혜택과 현재 카드사들이 취할 수 있는 수익구조가 달라 단종 상품들이 '적자 덩어리'가 된 것이다. 한 카드사 관계자는 "카드 상품은 단종을 시킨다고 해서 혜택이 바로 정지되는 것이 아니다"라며 "해탕 카드 상품을 사용하는 고객이 있다면 유효기간 내라면 해당 마케팅 비용을 카드사가 계속 지불해야하는 상황이다"라고 설명했다. 하지만 알짜카드를 원하는 고객들은 카드사가 지나친 이익을 추구하는 과정에서 '혜자 상품'을 단종시킨다며 불만이 크다. 실제 지난해와 올해 사라진 신용카드는 총 202개로 2017년(93개), 2018년(100개)에 비하면 두 배 가까이 늘었다. 혜자 상품 등 수익성이 부족한 상품 포트폴리오를 대거 교체했기 때문이다. 카드사들은 억울하다는 반응이다. 카드사 입장에서 카드 혜택 등 마케팅 비용은 모객과 회원 수 유지 등에 필수불가결한 부분인데 단순히 알짜카드라고 해서 막무가내로 단종을 시키는 것이 아니라고 언급했다. 알짜카드 정리에 가장 큰 영향을 미친 문제는 금융당국이 올 초 고시한 '수익성 분석체계 가이드라인' 때문이라는 것이다. 해당 가이드라인은 카드사가 수익성 분석으로 향후 5년간 흑자를 볼 경우에만 상품을 선보일 수 있도록 한다. 판매수익이 비용보다 더 크도록 신규카드를 설계하고 수익을 산정할 때 신인도 제고, 계열사 시너지 효과 등 간접효과를 제외하도록 해 혜택을 몰아넣은 '간판 상품'이 수익을 좌우하지 못하도록 한 게 핵심이다. 카드사들은 현재 단종 상품을 사용중인 고객들에게 신규 상품으로 전환시 혜택을 주거나 바꾼 카드의 전월실적을 면제하고 혜택을 누릴 수 있도록 도와주고 있다. 단종 상품은 대다수 신종 코로나바이러스 감염증(코로나19) 이전에 나온 상품들이 다수라서 비대면, 디지털화된 현재 신상품들과의 혜택 차이에 신상품으로 갈아타는 회원도 적지 않다는 게 카드사들의 설명이다. 카드업계 관계자는 "알짜카드인가를 차지하고서라도 상품을 단종하고 나면 해당 상품을 이용하는 고객들에게서 적지 않은 항의가 들어오는 상황"이라며 "그럼에도 카드사는 가이드라인에 맞춰 상품을 내놔야 해 당국과 고객 사이에서 상품 포트폴리오 개선에 대한 고민이 적지 않다"고 강조했다.

양대 항공사 '마일리지 통합'…카드사에 불똥튀나

대한항공이 아시아나항공 통합을 둘러싸고 그동안 고객들이 모았던 항공사 마일리지에 변동이 발생할지를 두고 카드사가 촉각을 세우고 있다. 만약 마일리지 통합 재협상에서 고객들에 손해가 나는 결과로 발생하면 카드사가 그 책임을 질 수 있어서다.19일 카드업계는 대한항공과 아시아나항공이 통합되면 마일리지 시스템도 하나로 통합돼 운영될 것으로 내다봤다. 지난 16일 산업은행도 사용가치 등을 검토해 마일리지를 통합하겠다는 입장을 내놨다. 산업은행은 아시아나항공의 채권은행이다.마일리지 통합이 카드업계에 미치는 영향은 미미하겠지만 두 항공사의 마일리지 체계가 다른만큼 마일리지 통합을 위한 재협상이 변수가 될거란 관측이 많다. 그동안 카드사는 대한항공 마일리지는 1500원당 1 마일리지, 아시아나항공 마일리지는 1000원당 1 마일리지로 책정했던 상황 때문에 마일리지 가치를 조정하는 협상이 불가피하다.카드업계는 일단 관망세다. 마일리지는 항공사가 운영주체인만큼 항공사들의 협상 결과를 지켜볼 수밖에 없다는 것이다. 단 해당 협상에서 고객들에게 불리한 결과가 도출되면 그동안 마일리지를 쌓기 위해 카드를 사용했던 고객들의 불만이 카드사로 향할 수 있다며 우려하는 모습이다.마일리지 카드를 이용했던 고객들의 동요도 시작됐다. 한 소비자 온라인 카페에서는 회원들이 "아시아나항공 마일리지를 어떻게 할 것이냐"를 두고 의견을 나누기도 했다. 만약 그동안 모은 마일리지의 가치가 달라질 수 있다는 불안감이 표출된 결과다.하지만 아시아나항공 마일리지보다 대한항공의 것이 더 가치가 높다고 인정되는 만큼, 1대1 통합도 형평성에 무리가 있다는 지적에 가치 협상을 두고 갈등이 첨예하게 발생할 것으로 업계는 내다봤다.카드업계 관계자는 "일단 마일리지는 항공사의 것이기 때문에 카드사가 개입하기 어려운 부분이 있다"며 "고객들에 일방적으로 불리한 결과가 도출되지는 않을 것으로 내다보고 있다"고 말했다.

[금융 톡톡] 왜 카드사 교통카드는 모두 후불인가요

[아시아타임즈=신도 기자] 선불제 교통카드가 최근 지역화폐 결제수단이나 현금영수증 적립 수단으로 주목받는 상황에서 카드사의 '교통카드 기능'은 대부분 후불제로 운용되고 있다. 신용카드를 신청할 때는 물론, 체크카드를 신청할 때도 교통 기능은 후불제로 탑재하는 일이 많다. 카드사들은 카드 이용의 환경적 요인 때문에 후불제 교통카드에 집중한 것이라는 입장이다. 18일 카드업계에 따르면, 최근 새마을금고는 만 30세 이하의 고객들에 다양한 생활속 혜택을 제공하는 상품인 '청춘날다 선불교통 체크카드'를 선보였다. 카카오페이는 지난달 휴대폰의 근거리 무선 통신(NFC) 기능을 이용한 모바일 교통카드를 출시했다. 두 상품 모두 선불제 교통카드가 기본이 되는 상품이다. 두 상품은 선불제 교통카드를 전제로 교통 기능을 추가했다는 점에서 의외다. 카드나 간편결제에 교통카드 기능이 추가되지만 대부분의 경우 후불제 교통카드를 추가하기 때문이다. 선불제와 후불제 교통카드의 차이점은 금액을 언제 지불하냐에 있다. 선불제 교통카드는 대중교통 등을 이용할 때마다 필요한 금액을 충전해 사용하는 상품으로 '티머니(T-money)', '캐시비(Cashbee)' 등 일반적인 교통카드가 인상되는 영역에서 주로 사용된다. 반면 후불제 교통카드는 우선 대중교통 등을 이용하고 일정 날짜에 이용했던 대금을 지불하는 방식이다. 우선 서비스를 제공하고 나중에 금액을 지불한다는 측면에서 여신기능이 포함된 것으로 인식되기도 해 대부분의 카드사에서 채택하고 있는 방식이다. 카드사도 상품을 신청한 고객에 교통카드 기능 포함 여부를 묻고 있다. 하지만 후불제인지 선불제인지 선택하는 경우는 거의 없다. 교통 기능을 추가한다고 확인하면 후불제 방식이 선택되는 방식이다. 은행과 연계돼 있는 금융지주계 카드사는 체크카드에 선불제, 후불제 여부를 선택할 수 있도록 지원하지만 이 경우에도 고객들이 대부분 후불제를 선택하는 상황이라는 설명이다. 한 카드사 관계자는 "선불제가 고려되지 않는 것은 후불제가 선불제에 비해 압도적으로 간편하기 때문"이라며 "선불제를 선택하면 이용할 때마다 필요한 금액을 채워넣어야 한다는 불편함이 있지만, 후불제는 이후 정산을 할 수 있어 언제든 편리하게 사용이 가능하다"고 말했다. 카드사들이 선불제 교통카드를 취급하지 않는 또다른 이유는 이용 환경 때문이다. 여신기능을 제공하는 신용카드의 특성에 맞춰 후불제 교통카드를 선택한 것이라는 점을 강조했다. 이미 후불제 중심으로 맞춰진 교통카드 시스템에 선불제를 추가하면 그에 맞춰 시스템을 변경해야 하는 번거로움이 있는데다, 잘못하면 신용카드와 교통카드의 결제 혼란이 발생할 수 있어 무리라고 언급했다. 최근 선불제 교통카드는 이용에서 불편한 점을 극복코자 지역화폐·간편결제 이용, 현금영수증 발급 등 여러 부가 기능을 추가하고 있다. 그럼에도 카드사들은 편의성이 떨어지는 선불제 교통카드 기능을 고려하지는 않을 것으로 내다봤다. 카드업계 관계자는 "카드사가 선불제를 외면하는 것이 아니라, 선불제가 효율적인 금융생활에 큰 도움이 되지 않아 도태된 것에 가깝다"며 "지역화폐의 경우 개별 카드사들이 참여하고 있는 곳이 있는데다, 현금영수증도 후불제 이용시 세액공제가 적용돼 대체 가능한 수준이다"라고 말했다.

"스타벅스 쿠폰 왜 안주나" 이벤트 참여회원 불만…현대카드 무슨 일이?

현대카드의 이벤트에 응모한 회원들이약속한 날짜에 경품을 제때 지급하지 못하자 원성이 커지고 있다. 스타벅스의 음료 쿠폰을 받을 수 있다는 사실에 이벤트에 참여한 회원들은 현대카드의 '늑장 대응'에 온라인 카페를 중심으로 하소연하고 있다.12일 네이버의 한온라인 카페 '스사사'에서 활동하는 한 회원은 현대카드가 지급해야 할 스타벅스 쿠폰을 지급하지 않았다는 게시글을 올렸다. 그는 현대카드가 안내도 없이 지급날짜에 쿠폰을 지급하지 않아 당황스럽다며 같은 날짜에 응모한 회원이 있다면 쿠폰을 받은 상태인지 확인해달라고 언급했다.게시글에서 지적된 이벤트는 현대카드의 '참 좋은 제로(Zero)' 카드 발급과 관련된 이벤트다. 해당 이벤트는 지난달 6~12일 사이 발급 응모에 들어갔다. 응모 후 이달 8일까지 15만원 이상 이용시 스타벅스 아메리카노 음료 쿠폰을 11일과 오는 25일 각각 15장씩 발급해주기로 했다. 하지만 11일 쿠폰을 받아야 할 고객들이 연락을 받지 못하면서 커뮤니티 사이트와 인터넷 카페를 통해 사실 관계을 확인하거나 문의하는 글들을 공유했다. 회원들은 조건을 충족하지 못한건지 이벤트가 도중에 중단된 것인지 알 길이 없는 상황에 불만을 나타내며 "현대카드가 미리 안내를 해줬으면 좋았을 것"이라는 반응을 보였다.해당 게시글에는 현대카드 고객센터에 문의를 시도해도 연락이 되지 않았다는 지적도 있어 회원들의 빈축을 샀다. 댓글을 단 다수의 회원들은 이벤트 진행 상황에 대해 현대카드가 아무런 연락을 취하지 않은 부분을 비판했다.현대카드 관계자는 "스타벅스 쿠폰 발급은 11월 10일과 11일 양일간 1차 지급이 완료되었고 2차 지급은 25일 경에 지급될 예정"이라며 "이벤트에 참여하신 고객 중 이벤트에 중복 참여하셨거나 대상 조건을 충족하지 못하셨는데 인지하지 못하신 분이 일부 있으셔서 생긴 헤프닝인거 같다"고 말했다.다른 카드사들에 문의한 결과,해당 사례와 같이 경품 배송이 지연된 것은 극히 드문 일이라는 반응을 보였다. 최근 현물 경품도 기프티콘 쿠폰 형식으로 모바일로 지급하는 경우가 대다수인데 지급이 늦어진 것은 석연치 않다는 입장이다. 카드업계 관계자는 "최근에는 비대면 형식 확산으로 이벤트도 포인트 적립, 할인 제공이나 기프티콘 등 직접 현물 지급 방식으로 지급될 일이 없어 공지한 날짜에 맞춰 물품을 거의 보내는 편"이라며 "만일 많은 고객이 해당 물품을 받지 못했다면 경품 지급이 늦어진다는 공지를 했어야 정상"이라고 말했다.업계 내 다른 관계자는 "배송업체에 경품을 보내서 지급하게 하는 방식도 있기 때문에 배송업체에서 문제가 발생했을 수는 있다"며 "다만 공지를 하지 않은 부분은 미흡한 조치이지 않았나 싶다"고 언급했다.해당 문제에 대해 금융감독원은 카드사가 마케팅을 위해 이벤트를 하는 행위 전체를 감독하기 어렵다고 선을 그었다. 해당 문제도 위법의 소지는 없어 개입이 어렵다고 털어놓았다.단 경품을 지급하기로 했다가 지급이 미뤄진 부분은 소비자 신뢰를 떨어트릴 수는 있다고 말했다.금감원 관계자는 "감독당국이 제재를 가할 수 있는 부분은 카드사가 과도한 마케팅을 했거나 이벤트가 법에 저촉되는 경우"라며 "경품을 주기로 했는데 지급이 안됐다거나 늦어진 것은 위법의 문제가 아니라서 실질적으로 지도하기가 어렵다"고 했다.아울러 "만약 이벤트 도중에 카드사와 소비자 간에 오해의 여지가 있다고 하면 카드사에 소비자 피해가 발생하지 않도록 지도하는 부분이 있다"며 "단 카드사가 이벤트 부분을 제대로 지키지 않았다고 하면 솝자 신뢰를 상하게 하는 계기는 될 수 있어 주의가 필요하다"고 강조했다.

[AT 픽업] '국가 지원 바우처' 한 상품에서 누리세요

국가에서 지원하는 임신, 출산, 육아 등 바우처를 카드를 통해 통합 이용할 수 있게 된다. 보육 뿐 아니라 생활요금과 넷플릭스 등의 서비스 이용시 혜택을 받을 수 있는 부분도 포함된 카드가 나왔다.삼성카드는 11일 국가 지원 바우처를 통합 이용할 수 있는 '국민 행복 삼성카드 V2'를 출시했다. 기존 국가 지원 바우처는 '국민행복카드'와 '아이행복카드'에서 사용이 가능했지만 이번 출시된 상품으로 바우처를 한번에 이용할 수 있게 된 것이다.해당 상품은 쇼핑, 보육, 생활요금 업종에서 전월실적에 따라 월 4만원 내에서 최대 7% 결제일 할인을 제공한다. 우선 전월 이용금액에 따라 신세계백화점 등 백화점, 프리미엄아울렛, 대형 할인점, SSG닷컴·쿠팡 등 온라인 쇼핑몰, 다이소, 마켓컬리 등에서 월 1만6000원의 쇼핑 할인을 제공한다.보육 7% 할인은 어린이집, 유치원, 병원, 약국, 산후조리원, 학원, 학습지, 온라인 서점, 주유소 등에서 월 최대 1만6000원 할인을 받을 수 있고, 통신비, 아파트 관리비, 도시가스 요금, 전기요금, 4대 사회보험, 보험료, 렌탈요금 등에서도 7%의 생활요금 할인이 제공된다.넷플릭스, 왓챠 등 스트리밍 서비스 이용료를 정기구독시 5000원이상 결제건에 3000원 결제일 할인을 제공하는 부분도 있다. 스트리밍 서비스 할인 혜택은 전월 이용금액 30만원 이상시 월 1회가 제공된다. 이밖에도 해외 직접구매(직구) 등 결제시 1.5% 결제일 할인을 전월 이용금액에 관계 없이 월 최대 50만원 받을 수 있다.삼성카드 관계자는 "국가 바우처를 통합으로 받을 수 있는 편의성은 물론 임신, 출산, 육아 등에 필요한 쇼핑, 의료, 교육 등 다양한 혜택으로 상품을 구성했다"며 "앞으로도 고객들에게 유용한 혜택을 지속적으로 제공할 계획"이라고 말했다.

'코세페 내수 훈풍'에도…카드사들은 울상 알고보니

지난 1일부터 개최된 '2020 코리아세일페스타(코세페)' 기간 사이 카드사 매출이 전년대비 8% 이상 올랐다. 카드사를 비롯해 참여 업계의 판매가 증가해 내수 소비가 점차 활성화되고 있다는 것이다. 단 카드업계는 코세페 매출 상승이카드사 실적 상승과 겹쳐 카드가맹점 수수료 인하의 명분이 될 수 있다며 긴장하는 분위기다.11일 산업통상자원부와 코세페 추진위원회에 따르면 전날 '코세페 중간결산 통계'가 발표됐다. 코세페에 참여한 기업과 지방자치단체 등의 매출결산을 중간 집계한 것이다. 우선 5개 자동차업체는 1~5일 사이 하루 평균 7111대의 자동차를 판매해 전년 행사보다 23.3% 증가한 수치를 나타냈다.카드사의 매출도 전년보다 8% 증가한 매출로 상승폭을 나타냈다. 산업부는 코세페가 기대 이상의 성과를 내며 소비 증가와 내수 진작에 기여한 부분이 크다고 강조하고 앞으로 내수 활성화에 기여할 부분을 기대하는 분위기다.카드사들은 코세페의 매출 증가에 반색하면서도 한편으로는 걱정스러운 기색이다. 연초 신종 코로나바이러스 감염증(코로나19)으로 업황 악화를 전망했음에도 불구하고 실적이 오르는 모양새기 때문이다. 신한·삼성·국민·우리·하나카드 등 금융지주계 카드사들의 올 3분기 총 순이익은 4640억원으로 전년동기(3809억원)대비 21.8% 증가했다.앞서 상반기에도 '예상 밖 실적'을 거뒀다. 지난 상반기 주요 카드사 일곱 곳(신한·국민·삼성·현대·롯데·우리·하나카드)의 전체 당기순이익은 1조643억원으로 전년(8780억원)대비 21.2% 상승했다.카드사들은 높은 실적에도 긴장하는 모양새다. 카드가맹점 수수료 인하로 기존 카드사업으로 수익성을 개선하기 어려워진데다 코로나19로 소비가 언제 다시 악화될지 예측하기 어려운 상황이기 때문이다. 내년에는 카드가맹점 수수료 협상도 시작되기 때문인데 예상 밖 실적으로 수수료가 인하될 수 있는 것 아니냐는 것이다.카드가맹점 수수료는 지난 2007년부터 2018년까지 총 13차례 인하됐다. 3년마다 열리는 카드수수료 협상에서 카드사들은 매번 협상마다 부담을 짊어져야 했다고 하소연하는 상황이다. 정부와 정치권이 카드수수료 인하를 주장하는 이유는 불황에도 카드사들의 실적이 올랐다는 점 때문이다.카드사들이 예상 밖 실적을 거둔 이면에는 비용 절감이 있다. 마케팅비, 인건비 등을 크게 줄인 영향이다. 카드사업의 불황으로 할부금융, 비대면 플랫폼 등 신산업에 뛰어든 카드사도 나왔다. 카드사업만 유지해서는 이익을 유지할 수 없다는 판단 탓이다.카드업계 관계자는 "코세페에서의 매출 증가는 매출로 인한 소비가 활성화된다는 측면에서 긍정적인 부분"이라면서도 "연초 예상과 달리 매 분기 실적이 올랐고 코세페에서도 매출이 선방했다는 이유로 카드사 가맹점 수수료를 인하하지는 않을지 우려된다"고 말했다.

또다시 떠오른 '카드수수료 인하'…카드업계 '몸살'

정치권이 '카드수수료 인하'에 대한 움직임을 보이며 업계가 다시 몸살을 앓을 것으로 보인다. 지난 2018년 수수료 인하로 타격을 입은 카드업계가 추가 인하 가능성에 부담을 호소하고 있다.10일 카드업계에 따르면 송언석 국민의힘 의원은 최근 신종 코로나바이러스 감염증(코로나19)으로 소상공인과 자영업자들의 카드수수료 부담을 낮추고자 '여신전문금융업법' 개정안을 발의했다.송 의원이 발의한 개정안은 담배, 주류 등 세금이나 부담금 비율이 높은 물품의 경우 매출액에 산입하지 않도록 하는 것이 주요 내용이다. 술과 담배의 부담금이 높아 규모가 영세해도 연간 매출액이 수억원에 달하는 현상을 언급한 것이다.같은 당의 구자근 의원도 중소가맹점에서 1만원 이하 카드결제에 대한 수수료를 면제하고 전통시장은 우대수수료를 적용받는 여신업법 개정안을 발의한 상황이다.카드업계는 정치권의 카드수수료 추가 인하 움직임에 당혹스럽다는 입장이다. 지난 2018년 영세가맹점에 대한 수수료 전면 인하로 이후 비용 절감과 경영 개선을 반복했는데 정치권이 부담을 추가로 지우는 것 아니냐는 것이다.카드업계 관계자는 "업계는 지난 2018년 카드수수료 인하로 '할만큼 했다'는 분위기"라며 "만약 추가로 수수료 인하에 나서게 되면 경영 체질 개선으로 인한 고강도 인력 조정까지 나서야 할 판"이라고 하소연했다.세금 면제에 대한 형평성 문제도 있다. 담배판매에 부과되는 세금이 높다고 수수료를 면제하면 향후 다른 상품과의 형평성 논란이 발생할 수 있다는 것이다. 담배의 경우 흡연에 들어가는 각종 건강부담금이 세금으로 책정돼 있다는 부분도 문제다.카드사들은 중소·영세 자영업자들이 실질적인 수수료 부담이 없다며 강한 불만을 나타냈다. 가맹점 우대수수료율은 연매출 3억원 이하 영세가맹점은 신용카드 결제액의 0.8%, 체크카드는 0.5%를 수수료로 지불한다. 연매출 3억~30억원 사이의 중소가맹점은 1.0%에서 1.6%다. 30억원 이상은 2% 내외로 받고 있다.카드업계는 해당 사실을 파악하고 정치권의 카드수수료 인하 추이를 살펴 대응하겠다는 방침이다. 실제 수수료 인하가 가시화되면 카드사는 인력 감축 등 비용 절감 방안을 추가로 시행할 수밖에 없는데다, 0%대에 진입한 카드수수료를 더 인하하기 어렵다는 입장도 있다.업계 내 다른 관계자는 "지속적으로 카드수수료 인하 법안이 발의되고 있어 업계에 미칠 파장이 우려되는 상황"이라며 "영세가맹점과 소액결제 관련으로는 사실상 역마진 상태라서 추가적인 인하 여력이 없는 상황이다"라고 말했다.

사망자 '카드 포인트' 상속 가능해진다…카드사 안내 강화

앞으로 카드회원 사망시 상속인이 잔여 카드포인트를 상속할 수 있도록 포인트 보유 상황이 안내된다. 회원이 사망해도 카드사가 해당 내용을 안내하지 않아 상속 방법을 파악하기 어려웠던 부분을 개선하는 것이다. 이외 카드 이용시 불합리했던 부분들이 같이 개정된다.9일 금융감독원에 따르면, 가족카드 발급·운용 관련 사항과 리볼빙 약정 해지, 카드포인트 상속 등 개선 내용이 담긴 '신용카드 개인회원 표준약관' 제도가 개선된다. 소비자 권익 제고 등을 위해 카드업계와 함께 관련 내용 개정에 나선 것이다.우선카드포인트를 상속인에게 안내하는 제도가 도입된다. 카드사가상속인금융거래 조회신청 등을 통해 회원 사망 사실을 인지한 경우 보유 포인트, 상속방법 등 안내 제도를 도입하는 것이 핵심이다.카드사가포인트 적립방식, 상속절차 등을홈페이지에 안내함으로서 합리적인 유산 상속이 이뤄지게끔 돕는 것이다.카드사 포인트 상속시 결제금액대로 반올림하거나 절상하도록 개선하는 안도 추가됐다. 단 가맹점이 보유한 제휴포인트는 계약 문제 등을 이유로 개선안에서 빠졌다.이밖에 가족카드 발급·운용시 표준약관에 회원의 연체를 근거로 가족회원에 추심하는 부분이 금지된다. 그동안은 해당 사항이 약관에 반영되지 않아 가족에게 추심이 이뤄지는 등 불합리한 부분이 있었지만 이를 약관에 반영해 부담 추심을 없애겠다는 것이다.연장예정 사실 통보시 해지 의사표시가 없는 경우 연장에 동의한 것으로 본다는 사실을 명시하고 리볼빙 미이용 회원 안내주기를 단축하는 안도 내용에 포함됐다. 현재는 리볼빙 연장을 통보하고 1개월 내 이의 제기가 없으면 기존에 약정한 기간으로 연장했지만 이제는 연장 통보후 해지 의사가 없으면 연장에 동의한다는 것을 명시하도록 했다.현금서비스는 신청시에만 한도를 부여하도록 조정된다. 지금은 신용카드 발급시 현금서비스 한도를 자동으로 설정하고 있지만 신용심사 등 별도절차를 거쳐 이용할 수 있도록 한다.대출계약 철회권 안내 절차도 강화된다. 카드론을 대출하고 14일 이내 상환시 대출게약 철회권을 이용할 수 있음에도 소비자 의사 확인 없이 중도상환으로 처리하는 것을 막기 위한 것이다. 카드사가 카드이용 관련 대고객 통지(고지) 수단도 '카카오톡' 등 모바일 메신저로 다양화했다. 단 데이터비용 발생 등에 대해 고객의 사전동의가 필요하고 송신이 안된 경우 문자메시지로 대체전송토록 하는 안이 추진된다.기한이익 상실 통지 방법도 손질한다. 채무자가 파산했거나 강제집행상태에 있을 경우 채무자에 대한 별도 통지 없이 기한이익을 상실하는 것을 카드사가 이익 상실을 먼저 통지하도록 했다. 가압류·가처분이 기한이익 상실 사유로 규정되던 부분도 개선 대상에 포함됐다.금감원은 해당 내용을 카드사들과 협의해 관련 절차 개정을 거쳐 내년 1월 중 시행한다는 방침이다.

3분기 카드 실적 안정적 증가세…승인액 5.4% 증가

올 3분기 카드실적이 신종 코로나바이러스 감염증(코로나19)에도 소비지출 회복으로 안정적인 증가세를 나타냈다. 단 외부에서 활동하는 업종의 매출은 감소를 피하지 못해 당분간 카드매출은 온라인 등 비대면 실적 증가가 좌우할 것으로 점쳐진다.6일 여신금융협회에 따르면, 올 3분기 전체 카드 승인금액과 건수는 각각 228조4000억원, 56억5000만건으로 전년동기대비 5.4% 0.3% 증가했다. 지난 1분기와 2분기 승인금액이 전년 같은기간보다 각각 2.5%, 3.9% 증가한 것에 이어 안정적인 회복세다.3분기 월별 카드 승인액 증가율은 각각 7월 6.0%, 8월 3.7%, 9월 6.6%로 코로나19가 재확산했던 8월을 제외하고 큰 폭으로 증가했다. 여신협회는 소비지출 회복이 지속됐고 비대면 거래·온라인 쇼핑 증가가 안정세를 이끈 결과로 해석했다.아직도 오프라인 소비는 회복이 더딘 모습이었다. 업종별 카드승인액에서는 운수업과 사업시설관리·서비스업의 하락이 지속됐다. 3분기 운수업 카드승인액은 1조8300억원으로 전년동기(4조2200억원)대비 56.5%(2조3900억원) 하락했고 사업시설관리·서비스업의 경우 7500억원으로 같은 기간(1조2500억원)보다 39.5%(5000억원) 낮아졌다.반면 도·소매업은 온라인 쇼핑과 비대면 소비가 성장한 덕에 전년동월(99조5800억원)보다 15조4500억원(15.5%) 증가한 115조300억원으로 집계됐다.개인카드 승인액과 승인건수는 각각 188조2000억원, 53억2000만건으로 전년동기보다 각각 5.3%, 0.3% 증가했다. 카드사들이 온라인 소비 관련 인프라를 신속하게 구축하고 정부에서도 소비지원금 지급과 연말정산 공제율 상향 등 여러 지원책이 더해져 소비를 끌어올린 결과다.법인카드의 경우 승인액은 40조4000억원으로 전년 같은분기에 비해 5.9% 늘었지만 승인건수는 3억4000만건으로 0.6% 감소했다. 법인카드 승인건수의 경우 앞선 2분기 5.1% 감소한 것에 비해서는 건수도 회복세지만 전체적인 건수 증가로는 이어지지 않은 모습이다.여신협회 관계자는 "올 3분기 카드실적은 상반기 예측과 달리 대체적으로 견조한 성장세를 보였다"며 "단 오프라인 매출에서는 코로나19 영향으로 백화점, 숙박업, 음식점, 영화관 등 야외에서 활동하는 업종은 계속 하락세로 나타나고 있다"고 말했다.아울러 "코로나19 장기화로 당분간 온라인·비대면 소비는 지속 성장할 것으로 점쳐진다"고 덧붙였다.

현대카드 노사 갈등 장기화 국면…언제까지?

현대카드의 노사갈등이 장기화 국면에 들어가면서 해결 기미가 보이지 않고 있다. 사측은 노사갈등의 종료를 희망하는 반면 노조는 정태영 부회장과의 대표교섭을 요구하면서 서로 한치도 물러나지 않는 모습이다.5일 카드업계에 따르면 최근 현대카드 노조는 현대캐피탈노조, 현대커머셜노조 등과 연합해 사측에 3곳의 대표이사를 겸하고 있는 정 부회장과의 대표교섭을 요구하는 공문을 발송했다.노조측은 교섭일을 4일로 정하고 내용을 전달했지만 사측은 정 부회장과 대표교섭을 진행하기 어렵다는 입장으로 거절하고 실무교섭을 진행하자는 공문을 전달했다.노조는 현대카드가 노조 활동을 인정하지 않고 통제하고 있다고 주장하며 노조 인정을 둘러싼 협상을 진행중이다. 노조는 그동안 사측이 실무교섭에서 노조 활동계획서 제출 등 단체행동권을 제약하고 있다고 주장했다.현재 현대카드 사측은 해당 문제에 관한 설명을 내놓지 않고 있다. 사측에는 연락을 취했지만 해당 문제에 대한 답변을 들을 수 없었다.현대카드 노조 관계자는 "정 부회장에 대표교섭을 요구했지만 실무교섭으로 대체한다는 대답만 받았다"며 "노조 쟁의행위를 인정하지 않아 노조원들은 지방에서 활동하는 상황"이라고 말했다.

코로나 타격 못피한 카드모집인, 1만명 무너졌다

카드사에서 일하는 카드모집인의 숫자가 통계 작성 이래 처음으로 1만명이 안되는 것으로 나타났다. 신종 코로나바이러스 감염증(코로나19)이 장기화되면서 대면 모집 필요성이 감소한 탓에 모집인 숫자도 함께 줄어든 것이다.5일 카드업계에 따르면 지난달 신한·삼성·국민·현대·롯데·우리·하나카드 등 7개 카드사의 카드모집인은 모두 9593명이었다. 지난 2013년 통계 작성 이후 최저치다. 올 하반기 들어서는 감소폭이 더 커지며 직업이 완전히 사라질 위기다.일이 없어 그만두는 카드모집인 수도 늘었다. 지난 7월부터 지금까지 그만둔 카드모집인은 2110명으로 전년 같은기간(1225명)대비 2배에 육박했다. 코로나19로 대면 영업에 타격을 입자 다른 직업을 찾고자 떠난 것이다. 6~7월 사이 카드모집인 수는 1만2000명대로 소폭 증가했던 적도 있었지만 지난 8월 코로나19 재확산에 타격을 피하지 못했다.카드모집인이 감소하는 이유는 코로나19 뿐만 아니라 카드사의 비대면 채널 강화와 수익 감소에 따른 비용 절감 효과도 있다. 코로나19 이전에도 카드사의 모집인은 지속적으로 감소했다. 지난 2017년 1만6658명으로 2만명이 무너진 카드모집인은 2018년 1만2607명, 2019년 1만1382명으로 지속 감소했다.반면 올 상반기 온라인 채널로 카드를 신청해 발급받은 비율은 37.9%에 달했다. 지난해말보다 11.3%포인트 상승했다. 모집인을 통하기보다 온라인이나 모바일로 카드를 발급받는 비중이 늘은 것이다. 이에 카드사는 점포를 줄이거나 대면 영업조직을 축소시키는 등 구조조정에 나서고 있는 곳도 있다.카드업계 관계자는 "한때는 1만2000~3000명 수준으로 회복하기도 했지만 코로나19 장기화에 일을 그만둔 경우가 늘었다"며 "비대면으로 카드를 발급받는 고객이 늘어나면서 카드사들이 비용을 절감한 것도 한 원인"이라고 말했다.

혜택에 서비스도 듬뿍…'개인사업자 회원' 전성시대

개인사업자 전용 카드가 성장하고 있다. 기존에는 개인 신용카드와 비슷한 혜택으로 필요성이 크지 않았지만, 개인사업자를 위한 서비스를 강화하면서 영세 소상공인이라면 발급을 고려할 정도로 혜택이 많아졌다. 최근에는 빅데이터 기술이 자리를 잡으면서 상권분석이나 매출관리도 지원해 소상공인의 '알짜 상품'으로 자리매김하는 모습이다.5일 카드업계에 따르면 이용자 사이에서 추천되고 있는 개인사업자 전용 카드는 국민카드의 '탄탄대로 비즈(Biz) 티타늄 카드'가 꼽힌다. 이 상품은 전월실적 40만원 이상 결제시 홈플러스·이마트·롯데마트 등 대형마트와 하나로식자재매장에서 15%의 포인트를 적립해준다. SK·GS칼텍스 등 주유소에서도 리터당 최대 120점의 포인트를 적립할 수 있다.그리고 가맹점주일 시 운영지원 서비스가 제공된다. 정수기 렌탈료 자동납부시 포인트를 10% 적립하고 보안경비와 청소, 방역 등 용역서비스와 B2B 운영중개 플랫폼인 'SK행복스토어' 이용시 10% 포인트 적립도 지원받을 수 있다. 개인 신용카드에 비해 오히려 더 큰 혜택을 지원하는 것이다.기존 개인사업자 카드는 매력적인 요소가 적었다. 개인 신용카드에 비해 전월실적은 많으면서 카드 이용시 얻을 수 있는 혜택이 부실했던 탓이다. 지금도 많은 개인사업자들은 개인 신용카드를 국세청에 등록해 사용하고 있다. 부가가치세 등 세금 신고 용도로만 사용하는 것이다.반면 개인사업자 전용 카드가 개인 신용카드에 비해 강점을 갖는 부분은 이용 회원에게 제공되는 서비스에 있다. 대체적으로 개인사업자 전용 카드는 '부가세 신고 지원' 서비스, '무료 전자세금계산서', '사업분석·컨설팅' 서비스 등을 제공한다. 카드소비보다는 개인사업자의 영업을 보조하는 부분에서 적지 않은 혜택을 누릴 수 있다.무엇보다 회계·세무에서 지원이 이뤄진다는 점은 영세 소상공인에 있어서 큰 혜택이다. 보통 일정 규모를 갖춘 사업체에서는 세무사나 회계 인력을 두고 업무를 일임하지만 영세 소상공인이나 처음 창업에 나선 사업자는 회계·세무 관련 부분을 직접 해결해야 하는 경우가 많다.무엇보다 최근 카드사들이 잇따라 강화하고 있는 '신용평가(CB) 사업' 지원에서 도움을 받을 수 있는 부분도 있다. 소비나 서비스 이용 등으로 데이터를 축적한 이후 상권 분석이나 판매 전략 등을 분석해줘 이전보다 훨씬 수월하게 사업을 진행할 수 있도록 도와준다.카드업계 관계자는 "개인사업자 카드가 강점을 가지는 부분은 세금계산서 제공이라던지 사업 컨설팅 등 운영에 필요한 부가서비스를 지원받을 수 있다는 것"이라며 "CB사업에 필요한 데이터도 확보·축적하기 수월해 양질의 데이터 분석을 제공할 수 있다는 점도 소상공인 등이 눈여겨봐야 할 부분"이라고 말했다.개인사업자 전용 카드에 강점을 보이는 곳은 국민카드다. 탄탄대로 비즈 티타늄 카드 뿐 아니라 '마이비즈(MyBiz) 기업카드'도 이용자들의 '추천 리스트'에 오르는 카드다. 해당 카드는 이용자가 가맹점주일 시 매월 가맹점 매출액의 0.2%를 환급해주고 전월실적 30만원 이상 결제시 퀵서비스 할인도 제공된다. 연회비가 없어 부담없이 발급할 수 있는 것도 강점이다.신한카드의 '오너쉽(Ownership)' 카드는 이용자의 일상생활시 서비스에 특화돼 있다. 전월실적 50만원 미만시에도 결제시 포인트 적립을 지원하고, 이렇게 모은 포인트는 백화점, 대형마트 등에서 상품권으로 교환하는 서비스도 받을 수 있다. 개인사업자를 위한 세무지원과 전자 세금계산서 월 250건 무료 이용을 제공하고 가맹점일 시 마케팅 분석도 월 1회 제공한다.업계 내 다른 관계자는 "국세청에서 신용카드를 등록해 사업자 카드로 활용할 수 있어 이전까지는 개인 신용카드에 비해 특색을 찾기 어려웠다"면서도 "최근에는 다양한 혜택과 부가서비스, 데이터화 등으로 개인사업자 전용 상품이 '사업 지원'이라는 개성을 얻어 발급량이 이전보다 크게 늘 것으로 기대된다"고 언급했다.

카드사-편의점, 빅데이터 의기투합…두마리 토끼

카드사들이 빅데이터 구축을 위해 편의점과 손잡고 있다. 사람들이 자주 결제하는 생활영역인 편의점의 데이터를 결합해 새로운 수익모델을 창출하기 위해서다.4일 카드업계에 따르면 신한카드는 최근 GS25 등 편의점을 운영중인 GS리테일과 새로운 수익모델 창출을 비롯한 신사업 분야에서 협력하기로 했다. GS25, GS더프레시 등 전국 1만5000여곳 매장의 판매데이터와 신한카드 소비데이터를 결합하기로 한 것이다.양사의 데이터를 결합하는 데서 그치지 않고 마케팅에 활용하는 방안도 포함돼 있다. 장기적으로는 한국데이터거래소(KDX), 금융데이터거래소 등을 통해 제조사·광고사·공공기관 등에 판매할 계획도 있어 이번 협업은 의의가 크다. 신한카드 관계자는 "데이터 결합으로 비즈니스와 마케팅 등 다양한 영역에서 활용 계기를 만들었다는 측면에서 의의가 크다"고 말했다.편의점과 손을 잡은 사례는 국민카드도 있다. 국민카드는 편의점 CU를 운영하는 BGF리테일과 업무협약을 맺고 CU 판매데이터를 활용해 맞춤형 금융상품을 개발하기로 했다. BGF리테일은 국민카드에서 제공하는 데이터 분석 서비스로 점포별 맞춤 전략을 세우기로 했다.양대 카드사가 편의점으로 간 이유는 빅데이터 활용 범위를 넓히기 위해서다. 판매데이터와 구매데이터를 활용해 고객 개인의 맞춤 취향을 파악하고 더 합리적인 쇼핑 문화를 제공할 수 있다는 것이다. 분석을 통해 얻은 데이터는 신상품 개발, 특정 고객의 취향 등을 파악해 효율적인 서비스 제공에 기여할 수 있다.카드업계 관계자는 "아직까지 빅데이터가 걸음마 단계라서 데이터를 비교·분석할 다른 데이터를 필요로 한다"며 "편의점의 판매데이터와 같은 대량의 데이터를 공유·교환하면 소비자 개인에 맞는 니즈를 고려한 신상품 개발이나 서비스 제공에 나설 수 있어 유익한 측면이 있다"고 강조했다.

국민카드, '카드 심사·발급' 자동화 이뤄냈다

국민카드가 비대면으로 카드를 신청하고 발급받는 트렌드 변화에 적응하기 위해 카드 심사와 발급을 자동화했다. 시스템 도입 후 비대면 채널의 카드 발급 신청 심사를 1분 이내에 완료할 수 있게 됐다.4일 국민카드에 따르면 그동안 개발중이었던 '카드 심사·발급 자동화 시스템'이 이날 첫선을 보였다. 기존에는 인력을 통해 수작업으로 처리했던 부분을 사전 설정에 따라 심사 프로세스가 진행되도록 한 것이다.해당 시스템 개발로 국민카드는 심사 업무 신속성과 효율성은 물론, 고객의 카드 발급에도 편의성의 계기를 제공했다.심사·발급 자동화 시스템은 △심사 상담 자동화 △심사 데이터 입력·처리 지능화 △심사 시스템 정교화 △심사 프로세스 간소화 등 4개 부문에 중점을 뒀다.우선 '심사 상담 자동화'는 카드 심사, 신청시 문의사항을 개선한 것으로 '계좌점유인증' 등 다양한 비대면 본인 확인 방식을 추가했다. 고객이 친숙함을 느낄 수 있도록 카카오톡 기반으로 개발한 것도 눈에 띈다.'심사 데이터 입력·처리 지능화'는 KB증권, KB손해보험 등 KB금융그룹 주요 계열사의 거래 실적 정보와 신용평가사(CB)가 제공하는 부동산 정보, 재직 기업체 정보 등 외부기관 데이터를 활용해 직원이 담당했던 발급 자격과 소득 기준 심사를 시스템에서 처리할 수 있도록 했다.'심사 시스템 정교화'는 여러 시스템으로 분산 운영됐던 심사 시스템을 통합해 △본인 인증 △신청서 검증 △가처분소득 산정 △부정발급 검증 등의 업무를 정교하게 진행될 수 있도록 했다.향후 대내외 환경 변화도 고려해 심사 프로세스도 능동적으로 개선하고 대응할 수 있는 기반을 마련한 것도 있다.'심사 프로세스 간소화'는 기존 심사 직원이 직접 처리했던 업무 영역을 자동화하고 업무 흐름을 개편해 비대면 카드 발급 신청 접수부터 발급 완료까지 거치는 업무 단계를 8단계에서 4단계로 단축했다.국민카드 관계자는 "시스템 본격 가동에 앞서 진행한 시범 운영 결과 비대면 채널을 통한 신청의 대부분이 1분 이내에 심사가 완료되는 등 카드 발급 심사에 소요되는 시간이 기존 대비 크게 단축됐다"며 "지속적인 성능 개선을 통해 향후 대면 채널 신청에 대해서도 자동화 시스템을 단계적으로 도입하는 등 해당 시스템을 모든 모집 채널로 확대해 나갈 계획"이라고 말했다.

마통 대신 '마카' 전성시대…문제는 '풍선효과'

소비자들이 급전과 자금줄이 말라가고 대출 규제에 그동안 안전한 것으로 여겨졌던 마이너스 통장도 규제의 대상이 되면서 카드사 '마이너스 카드'에 관심이 쏠리고 있다. 통장보다 더 편리하게 자금을 확보할 수 있다는 것이지만 장기적으로 건전성 문제로 돌아올 수 있다는우려가 나온다.4일 카드업계에 따르면, 롯데카드는 지난 9월 마이너스카드를 출시했다. 만기 12개월 기준 5000만원 한도, 금리는 최저 연 4.95%다. 앞서 지난 8월 우리카드도 1억원 한도, 금리 연 4~10%의 '우카 마이너스론'을 선보인 바 있다. 신한카드는 최대 5000만원을 연 8.7~21.9%의 금리로 빌릴 수 있는 마이너스 카드 상품을 운용 중이다.마이너스 카드는 과거 10여년 전 일부 카드사에서 출시했던 상품이다. 지난 2002년 '카드 부실 사태'로 인한 타격에 자취를 감췄다가 최근 대출 수요 증가로 재등장하게 된 것이다. 해당 상품은 은행에서 취급하는 마이너스 통장처럼 약정 기간과 한도 내에서 자유롭게 대출·상환이 가능해 카드론으로 취급된다. 한번 등록하면 대출받을 때 다시 신청을 할 필요가 없다는 장점이 있다. 또 실제 사용 금액과 기간에 대해서만 이자를 부담한다.소비자들이 마이너스 카드에 주목하는 이유는 마이너스 통장보다 압도적으로 간편하기 때문이다. 은행에서 대출을 빌려야 하는 마이너스 통장과 달리 마이너스 카드는 한도 내에서 카드만 있으면 편리하게 대출을 받을 수 있다는 장점이 있다. 마이너스 카드는 단점보다 장점이 많지만 우려의 목소리도 높다. 금융당국이 담보대출을 규제하자 소비자들이 신용대출로 몰려갔고 당국이 신용대출 규제에 나서자 마이너스 통장·카드, 심지어 대부업체 등에서도 대출을 받는 '영끌(영혼까지 끌어모은다는 신조어를 줄인 말)' 현상이 발생하고 있기 때문이다.카드사들도 카드론 증가로 부실 경고가 나올 조짐에 마이너스 카드로 대출 경쟁에 본격적으로 나서기가 곤란한 입장이다. 신한·삼성·국민·현대·롯데·우리·하나카드 등 일곱 개 카드사의 지난 9월 신규 카드론 이용액을 보면 4조1544억원으로 전년동기(3조924억원)대비 34.3% 급증했다. 금융당국에서 이듬해 3월까지 실시하는 대출 원금·이자 상환유예 조치로 본격적인 '부실 대란'은 일어나지 않았지만 카드업계는 조치가 끝난 뒤 연체율이 급증하지 않을까 노심초사하고 있다. 카드업계 관계자는 "카드론에 저신용자와 대출 희망자 등 많은 수요가 몰린 영향으로 추측된다"며 "부실 우려가 있는만큼 다들 리스크 관리에 초점을 맞추고 있다"고 말했다.금융감독원은 대출 급증에 영향을 받을 수도 있다는 우려에 마이너스 카드를 예의주시하고 있다. 단 아직 카드사 세 곳만 운영중인데다 마이너스 통장을 완전히 대체할 수준은 아니어서 마이너스 카드 규제를 논의하기는 시기상조라는 입장이다. 금감원 관계자는 "전체 카드사 중 마이너스 카드 상품을 취급하는 곳이 많지 않아 규제 판단은 이른 시점이라고 생각한다"면서도 "예비적 관점에서 미리 한도를 받아놓고 필요한 시기에 사용하기 위한 목적으로 보이는데 이후 마이너스 카드가 활성화된다면 해당 이유에 대해 생각할 필요는 있을 것"이라고 언급했다.전문가들은 당국이 대출 규제를 나선 상황에서도 채무가 계속 늘어나는 부분을 우려해야 한다고 조언했다. 신종 코로나바이러스 감염증(코로나19)으로 경제 여건이 악화돼 발생한 문제인데 당국의 연속적인 규제로 대출을 막는 것은 한계가 있다는 것이다.성태윤 연세대 경제학부 교수는 "마이너스 통장·카드가 증가하는 이유는 경제여건 악화로 신용도가 좋지 않은 사람들이 대출을 받기 어렵다는 부분과 대출규제가 이뤄져 대출을 받기 어렵다는 부분의 두 요소가 맞물려 일어난 것"이라며 "대출을 연속적으로 규제해서 막으니까 제2금융권이나 대부업으로 이동하는 건데 규제로 인한 효과를 다시 생각해봐야 하지 않나 싶다"고 강조했다.김용하 순천향대 IT금융학과 교수는 "정부의 규제에 들어가면 다른 부분에서 대체 수요가 느는 풍선효과가 발생하게 된다"며 "코로나19로 인한 불경기와 대출 규제가 겹치면서 급전을 구하기 어려운 가계들을 중심으로 부채가 급증하는 상황에 정부가 초점을 맞춰야 할 것"이라고 덧붙였다.

카드사 민원건수 감소…방심하긴 이르다

3분기카드사에 대한 민원건수가 연초 수준으로 감소한 것으로 나타났다. 올 2분기 정부 긴급재난지원금 지급으로 일시 급등했던 민원건수가 다시 안정적인 수준을 되찾은 것이란 평가가 나온다. 하지만 카드사들은 안심할 수는 없는 상황이라며 고객불편을 최소화하도록 최선을 다한다는 방침이다. 4일 카드업계에 따르면, 신한·삼성·국민·현대·롯데·우리·하나 등 주요 카드사 7개사의 3분기 민원건수는 1264건으로 전년동기 1361건에 비해 97건(7.13%) 줄었다. 카드사 민원건수는 지난해 3분기와 4분기 계속 1300건대에서 올초 1200건대로 낮아졌고, 올 2분기 1433건으로 급증한 바 있다. 정부가 긴급재난지원금을 지급하는 과정에서 카드사를 통해 지급한 비중이 커 일반민원이 늘은 탓이다. 당시 재난지원금 14조원 가운데 10조원이 카드사를 통해 지급됐는데 사람들이 신청 방법에 대해 문의를 했다.카드사별로 신한카드가 316건으로 전년동기대비 27% 이상, 전년동기대비 22%가량 감소했다. 고객보호팀과 고객서비스(CS)팀을 통해 민원건수 관리에 신경쓴데다 인공지능(AI)을 민원 처리 과정에 응용하는 등 디지털화에 나선 결과라는 설명이다.이밖에 삼성카드 100건, 우리카드 105건, 현대카드 167건, 국민카드 216건으로 전년 같은 기간보다 각각 26.47%, 11.76%, 5.65%, 3.57% 떨어졌다. 카드업계는 이에 대해 재난지원금 관련 이슈가 사라지면서 민원건수가 줄어들었다고 분석했다.카드업계 관계자는 "카드가 생활과 밀접한 영역인데다 재난지원금 이슈로 지난 2분기 민원건수가 급증했던 부분이 있다"며 "민원건수가 늘은 것으로 불이익이 있는 건 아니지만 민원 건수가 늘면 그만큼 불안 요인이 있다는 의미여서 주시하고 있다"고 말했다.카드사들은 4분기에도 고객 민원관리와 서비스 품질에 차질 없이 대비하겠다는 방침이다.또다른 관계자는 "민원건수가 낮아지긴 했지만 여전히 신종 코로나바이러스 감염증(코로나19)으로 인한 지원금 지급 등 변수가 있어 상황을 주시하고 있다"며 "전담팀을 구성하고 디지털화, 콜센터 관리 등 민원 감소를 위한 대비 태세에 차질 없도록 할 것"이라고 강조했다.

'신용카드 vs 체크카드' 연말정산에 유리한 것은

지난 3월 두배로 조정된 소득공제율과 4~7월 일괄 80% 공제율 적용으로 소비자들의 '연말정산 셈법'이 상당히 복잡해졌다.얼어붙은 소비심리를 끌어올리고자 공제율을 조정한 덕에 올해얼마나 소득공제를 받을 수 있는지 애매해진 상황이다. 올해 연말정산은 신용카드를 주로 사용했던 사람이 가장 효율적인 결과를 얻어낼 것으로 보인다.3일 신용카드 전문사이트 '카드고릴라'는 3주간 실시한 연말정산 준비 관련 설문조사 결과를 발표했다. 코로나19에 정부가 일시적으로 상향한 소득공제율과 한도가 카드 소비에 얼마나 영향을 미쳤는지 알아보기 위해서였다.그 결과 참여자의 46.9%가 '신용카드로만 결제한다'를 선택했고 16.1%는 '체크카드로만 결제한다'로 답했다. 카드 소득공제율이 높아지면서 카드를 통해 소비해도 소득공제를 많이 받을수 있게 되자 소비자들이 신용카드를 꺼내든 것이다.정부는 코로나19로 얼어붙은 소비를 회복시키기 위해 소득공제율 상향을 결정했다. 앞서 지난 3월 국회 기획재정위원회 조세소위원회(조세소위)는 정부의 코로나19 민생·경제 종합대책으로 신용·체크카드·현금영수증의 공제율을 상향 조정한 세법개정안을 통과시킨 바 있다.기존에 받았던 신용카드 공제율은 15%다. 체크카드는 30%, 대중교통과 전통시장은 각각 40%의 공제율을 적용받았다. 반면 3월 개정된 세법개정안에서는 각각 두배의 공제율을 적용했다. 이에 더해 정부는 4~7월 3개월동안 결제수단에 관계없이 소득공제율을 80%로 고정하고 소득공제 한도도 30만원 늘렸다. 연 7000만원 이하 근로자는 올해 최대 330만원의 공제를 받을 수 있다.이에 올해 소득공제율 기준은 상당히 복잡해졌다. 소득공제율 비율이 변경되며 소비자들이 1년간 소비한 금액에서 얼만큼 공제를 받게 될지 가늠하기가 어려워진 탓이다. 쉽게 보면 1~2월은 기존 공제율을, 3월은 기존의 두 배 공제율을, 4~7월은 일괄 80%, 8~12월은 일반 공제율로 들어간다.신용카드 소득공제의 경우 최저사용금액인 총급여의 25%를 초과하는 사용분에 공제율을 적용해 소득에서 빼주는 방식이다. 총급여 4000만원인 소비자가 올해 신용카드로 매월 100만원씩 1200만원을 사용(전액 일반사용분)한 경우 최저사용금액은 4000만원의 25%인 1000만원이다.공제율은 낮은 사용분부터 최저사용금액을 채우게 되는데 공제율 15%를 적용받는 1~2월, 8~12월 사용분 700만원과 공제율 30%인 3월 사용액 100만원을 더한 800만원을 최저사용금액으로 채우고, 공제율이 80%인 4~7월 사용액 400만원중 절반인 200만원을 더하면 연간 최저사용금액이 되기 때문이다.즉 신용카드 이용액(1200만원) 소득공제 대상은 최저사용금액 1000만원을 뺀 200만원이다. 여기에 공제율 80%을 곱해 160만원을 공제받는다. 지난해였다면 공제율 15%를 적용해 30만원의 소득공제를 받을 수 이었지만 다섯 배가 넘는 공제를 더 받을 수 있는 셈이다.반면 체크카드 소득공제를 신용카드와 동일 연봉, 동일 사용액 기준으로 보면 일괄적으로 80%으로 고정된 공제율로 공제액은 신용카드와 동일한 160만원이다. 지난해였다면 공제율 30%를 적용해 60만원을 공제받을 수 있던 데 비해 신용카드보다는 매력이 적다.즉 효과적인 카드 공제를 위해서는 신용카드만 쓰는 것이 해법이 된다는 결론이 나온다. 3월처럼 신용카드와 체크카드의 공제율에 차이가 있었다면 체크카드의 결과치가 높았겠지만 일괄 80%를 적용할 시에는 그동안 소득공제율이 낮았던 신용카드가 우위에 서는 것이다.카드업계 관계자는 "올해 연말정산에서는 신용카드를 사용해야 공제에 유리한지, 체크카드를 사용해야 유리한지에 대한 관심사가 늘 것"이라며 "올해는 소득공제율이 월마다 차이가 나기 때문에 어느 달에 얼마를 사용했는지에 따라 공제받을 수 있는 금액에도 차이가 있을 것"이라고 말했다.

금호석유화학, ‘경영권 분쟁’ 박철완 상무 해임

[아시아타임즈=조광현 기자] 금호석유화학이 삼촌인 박찬구 회장을 상대로 경영권 분쟁을 일으킨 박철완 상무를 해임했다. 31일 관련업계에 따르면 금호석유화학은 “박철완 전 상무는 해외고무영업 담당 임원으로서 회사에 대한 충실의무를 위반해 회사는 관련규정에 의거하여 3월30일자로 위임계약을 해지하게 됐다”고 말했다. 고(故) 박정구 금호그룹 회장의 막내 아들이자 금호석유화학의 개인 최대 주주인 박철완 상무는 올해 초 박찬구 회장과 특수관계를 해소한다고 선언한 뒤 경영권 분쟁을 시작했다. 박 상무는 획기적인 고배당안과 경영진·이사회 변화를 내건 주주제안 캠페인을 공격적으로 벌였으나 지난 26일 주주총회 표 대결에서 박 회장 측이 완승했다. 주주총회 직후 회사 측은 박 상무가 자진해서 회사를 나갈 것으로 기대했다. 하지만, 박 상무가 퇴사하지 않겠다는 입장으로 정리하고 계속 출근하자 회사가 먼저 계약 해지 통보를 한 것으로 확인됐다.

'항공사 부채비율' 대한항공·아시아나 '개선' LCC는 모두 '악화'

[아시아타임즈=김영봉 기자] 지난해 대한항공과 아시아나항공의 부채비율은 개선된 반면 저비용항공사(LCC)의 부채비율은 악화된 것으로 나타났다. 31일 금융감독원 전자공시시스템에 따르면 지난해 대한항공과 아시아나항공의 부채비율은 2019년 대비 평균 208% 감소했고, 제주항공과 티웨이항공, 진에어, 에어부산 등 4개 LCC 부채비율은 전년 대비 평균 124% 증가했다. 항공사별로 작년 부채비율 보면 대한항공은 660.6%로 2019년 871.4%보다 201.8%포인트 감소했고, 아시아나항공 부채비율은 1171.5%로 여전히 높지만 전년 1385.8%를 기록한 것과 비교하면 214.3%포인트나 줄었다. 반면 LCC는 부채비율이 모두 증가했다. 에어부산은 지난해 838.5%를 기록하며 전년대비 26.7%포인트 증가했고, 티웨이항공이 503.6%로 전년 보다 175.9%포인트, 진에어 부채비율은 467.4%로 209%포인트 급증했다. LCC 1위인 제주항공은 428.9%로 지난해 351.4% 보다 87.5%포인트 늘었다.

정치권 입맛대로 대출규제…집값도 민심도 모두 잃을라

[아시아타임즈=유승열 기자] 금융당국이 치솟는 가계부채를 안정화시키는 가운데 여당이 부동산에 성난 민심을 달래기 위한 대출규제 완화 방침을 밝혔다. 갑작스러운 정책방향의 선회로 금융권은 혼란스러워 하고 있다. 소비자들의 혼선을 부추기고 당국의 당위성도 떨어질 것이라고 우려했다. 31일 이낙연 더불어민주당 공동 상임선대위원장은 국회에서 대국민 호소 기자회견을 열어 "정부·여당이 주거의 현실을 제대로 보지 못했고 정책을 세밀히 만들지 못했다"며 부동산 정책 실패를 공식 사과했다. 그는 "청년과 서민은 저축으로 내 집을 가지려는 꿈을 거의 포기하고 있다"며 "그런 터에 몹쓸 일부 공직자는 주택 공급의 새로운 무대를 투기의 먹잇감으로 삼았다"고 지적했다. 그러면서 "부동산 정책의 빈 곳을 찾아 시급히 보완하겠다"며 '내 집 마련 국가책임제' 도입을 제안했다. 그는 "처음 집을 장만하려는 분께 금융 규제를 대폭 완화하고 그 처지에 따른 맞춤형 지원을 크게 확대하며 주택청약에서도 우대하는 방안을 추진하겠다"며 "청년과 신혼 세대가 안심대출을 받아 집을 장만하고 빚을 갚는 데 어려움이 없도록 '50년 만기 모기지 대출 국가보증제'를 추진하겠다"고 말했다. 홍익표 더불어민주당 정책위의장이 지난 29일 국회 기자간담회에서 "부동산 시장 안정 기조를 훼손하지 않는 범위에서 장기 무주택자와 생애 최초 주택 구입자에 제공되는 각종 혜택의 범위와 대상을 확대하는 방안을 추진하겠다"고 말한지 이틀 만이다. 현재 부동산 규제 지역(투기지구·투기과열지구·조정대상지역)에서 LTV와 DTI는 40∼50%다. 지금도 요건을 충족하는 무주택자 등은 10%포인트를 우대해 LTV와 DTI가 50∼60%를 적용받는다. 민주당은 무주택자뿐만 아니라 장기거주한 1주택자도 대상에 포함시키는 방안을 검토중인 것으로알려졌다. 이들이 이주를 위해 추가로 주택을 구매할 경우 LTV·DTI 한도를 10%포인트(p) 상향해 주는게 골자다. 또 생애최초 주택구매자와 장기무주택자의 LTV·DTI 한도도 10~15%p 상향을 검토하고 있다. 장기무주택 기간은 5년이 유력하다. 4·7 재보선을 앞두고 집값 상승에 한국토지주택공사(LH) 사태까지 겹치며 국민들의 분노가 커짐에 따라 민심을 잠재우기 위함으로 풀이된다. 금융권은 난감해 하고 있다. 당정간 불협화음으로 금융권과 소비자들에게 혼선을 주고 있다는 지적이다. 금융당국은 그동안 가계부채 안정화를 위해 대출규제 강화 카드를 들었다. 다음달 중순 이후 발표할 '가계부채 관리방안'도 현재 금융기관별로 관리하고 있는 DSR 관리지표를 차주별 DSR로 전환하는 것이 핵심이다. 그러나 여당의 발표로 금융위의 가계부채 관리방안은 여당의 요구에 맞춰 수정될 가능성이 커졌다. 금융당국 관계자는 "가계부채 관리방안에 대한 관계부처간 협의가 마무리되면, 발표 전 당정협의를 진행하게 될 것"이라며 "이 자리에서 금융당국의 입장을 충분히 설명하겠다"고 말했다. 금융권은 당국의 규정에 따라 금융회사들은 조치를 취해 금융안정과 소비자 권익보호에 최선을 다하겠다는 입장이다. 그러면서도 손바닥 그동안 대출 옥죄기에 나서던 당국이 여당의 입맛대로 손바닥 뒤집듯 정책방향이 바꾼다면 정책의 당위성이 떨어진다고 지적했다. 또 금융당국의 정책 기조에도 신뢰도가 떨어진다며, 금융회사들이 당국의 정책방향에 대해 분석하고 사업을 영위할 수 있겠냐고 비판했다. 민심 달래기에 성공할지도 의문이다. 금융권 관계자는 "현재 무주택자들 중 대출 좀 더 받게 한다고 집을 살 수 있는 사람들이 얼마나 있느냐"며 "근본적인 문제는 집값이 오를대로 오른 것인데, 여당의 방침으로 오히려 주춤하던 집값이 폭증해 민심만 더욱 사나워질 수도 있다"고 말했다. 또다른 관계자는 "당국의 관리방안을 봐야 알겠지만, 당국이 정치권에 휘둘린다는 인식을 지울 수 없다"며 "여당의 끌려가는 가계부채 관리방안은 당국의 신뢰도만 떨어뜨릴 것"이라고 말했다.